普惠金融的中国智慧：宜信的赋能与创新

宜信公司创始人、CEO 唐宁

     十年光阴，十年蜕变。

     十年前，普惠金融概念初提不久，世界范围内的普惠金融机构都在探索发展；十年间，中国的实践，让普惠金融看到了可持续发展的希望；金融科技的勃兴，让普惠金融进入2.0 阶段。

     普惠金融的中坚力量往往都有共同特点。它们从诞生之日起，就有一股蓬勃向上的力量；它们借助科技的力量，在理念、模式上打破传统，找到了自身稳健、可持续发展的密码。

     宜信，就是这股中国力量的代表之一。

     宜信普惠提供的数据显示，宜信普惠作为宜信旗下的普惠金融业务品牌，目前已覆盖了全国20 个省（直辖市）的267 个城市，超过300 万人受益。在江西，宜信普惠已覆盖10 个城市，12 年来，已帮助3 万多个人、农户、小微企业主解决了近25 亿元的普惠金融需求。

     刘先生是一个对艺术有着执着追求的年轻人。2016 年，工作多年想进一步提升自己职业技能的他，非常希望能去英国诺丁汉的一家知名机构接受艺术培训，却因为资金问题犯了愁。此时，宜信普惠及时的借款信息咨询服务，让他获得了出借人的资金支持，这成为刘先生走出人生低谷的关键推手。在宜信普惠的帮助下，家境平平的刘先生的留学资金几乎全部到位，使他离到国外进行艺术深造的梦想近了一步。

     在宜信普惠，无论是农户、工薪阶层、小微企业主，都可以享受到信用借款、抵押借款，融资租赁、供应链金融等多种普惠金融服务，实现个人及中小微企业的事业成长。

     唤醒沉睡的信用

     “普惠金融是一项前景光明、意义重大、可以大有作为的事业。”今年5 月，国家银保监会副主席王兆星在有关会议上介绍了推动银行保险机构提升普惠金融服务能力有关情况，他表示，普惠金融是一个值得各界给予关心关注的事业。

     “普惠金融关系到普通百姓对金融服务的可获得性，也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持和帮助。”王兆星说，经过改革创新和各方努力，普惠金融服务能力和水平有了新的推进。

     普惠金融既是国家战略亦是社会福祉。普惠金融致力于让所有人共享现代金融服务， 特别是将金融服务送到农民、小微企业、低收入人口等手中。每一个梦想都值得关注，每一次融资需求的满足都是一次发展机会的给予。社会各个群体因此能共同分享经济增长带来的红利，社会也更公平、更稳定。

     回望过去，中国的普惠金融事业并非一帆

     风顺。十几年前，联合国提出普惠金融这一概念，意在推进金融机构有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。这样一个节点上，宜信诞生了。2006年5 月，唐宁在北京创立了宜信。

     唐宁说：“我们创业的时候，‘小微’‘普惠金融’概念在国内才刚开始提。我们把公司的一个业务线称为‘普惠金融’时，很多人不理解。”

     确实，当时的普惠金融带有慈善色彩，靠着政府补贴生存。作为一家市场化的公司，宜信选择普惠金融作为主营业务让人颇为费解。因此，如何用市场化的方式找到普惠金融

     可持续的发展模式，是摆在唐宁面前必须回答的问题。

     宜信普惠认为，中国社会、中国经济、中国金融体系是基于信用的，信用是有价值的。“人人有信用，信用有价值”。宜信提出的“信用方案”，让人耳目一新，以往未被充分释放的个人信用，在宜信普惠这里备受重视。宜信普惠不但打破了传统金融机构的“抵押崇拜”，而且重视服务时效，与普惠人群形成良性互动，引导这部分人群更加珍视自己的个人信用。

     宜信的金融科技创新

     此后，宜信开始利用个人对个人的模式， 推动小微、普惠金融，包括宜农贷等模式创新和相关的技术创新。这期间，从美国华尔街归来的唐宁，不断地为宜信注入科技力量。

     在宜信看来，科技可以推动普惠金融更快实现，但数字技术必须和传统金融数据、金融技术创新相结合，采用线上和线下相结合的模式，才能有效控制风险，提高普惠金融服务效率，覆盖更广泛的小微企业、低收入及偏远地区人群。

     “12 年回头看，宜信主要做了两件大事，一是普惠金融，二是财富管理。”唐宁说，这两件大事中，科技都起到了根本驱动作用。“宜信的金融科技是‘整合式创新’”。

     在宜信公司内部，建立了规模庞大的科技研发团队，保证科技对业务的正向推动作用。宜信普惠业务的前端、中端、后端，从用户接触、再到反欺诈风控引擎、决策树等，用到的科技驱动元素越来越多。

     例如，宜信首创了在移动端做借款申请的服务，能够给用户做实时评估。这结合了宜信多年积累的用户数据、用户表现行为，从中总结规律、开发模型。全面接入移动互联网后， 客户获取、客户服务、风险控制、交易促成等， 都能够通过在线的方式迅速完成。

     此外，云计算、大数据、人工智能、区块链

     技术这些最新的技术也已纳入了宜信技术创新的版图之中。宜信成立了区块链实验室，通过区块链技术，宜信已帮助小微企业客户解决实际场景中的多方信任难题，在数据基础上达到最终的商业成果。

     唐宁表示，宜信对技术变革非常敏感，同时也有能力了解最前沿的技术在哪里、被谁拥有、如何获取它们，并把这些技术用到宜信对普惠金融的创新实践之中。

     从农户院坝、田间地头的农民到星罗棋布的小微企业，从小额信贷服务延展到综合性全方位金融服务。在金融科技的驱动下，宜信普惠在各种金融场景中为不同群体提供了高效便捷、智能理性的普惠金融服务。

     多年的坚持之后，成果亦如期而至。“宜信数字普惠金融案例”等两个宜信相关案例，被哈佛商学院案例库收录。

     经过长期探索，宜信获得了商业上的成功，但宜信人更看重的是普惠金融实践带给社会的福祉。因为通过宜信获得普惠金融扶助的这部分人往往是一个家庭的支柱、主要经济来源，支持他们就意味着帮助了他们身后一个个家庭的生活和未来。

     激活普惠金融2.0

     作为中国普惠金融的见证者、参与者、推动者，宜信普惠的历史就是中国普惠金融从无到有，从追赶到领先的一个缩影。

     大幅缓解普惠金融目标人群的融资难之后，宜信普惠将目标定得更为长远。唐宁说， 当确定普惠金融的主要服务对象是“中小微困”时，宜信普惠发现，对于“中小微困”来说， 金融只是一方面的痛点，更重要的是能力提升问题。

     很多像前面提到的刘先生一样的年轻人在享受着宜信普惠带来的更多服务。不管是工薪阶层，还是创业者，宜信普惠一直在他们创业、晋升的路上扮演着重要角色。如致力于打造综合性一站式中小微服务中心的宜信V 课，通过趣味课程、系统体系，已为众多有创富梦想的人群提供了成长助力，促进了其能力提升。其实，在江西乃至全国，像刘先生这样亟待补齐“能力”短板的普惠金融目标人群不在少数。

     宜信提出，中国普惠金融的实践应该并正在沿着“三步走”的阶段发展，即小额信贷、综合性金融服务以及能力建设服务。其中，能力建设是改善普惠金融服务的重要手段，也是实现普惠金融终极目标的重要途径。

     唐宁的观点与格莱珉银行创始人尤努斯不谋而合。“对于困难群体，国际上一直奉行的施舍型救助并不能根本解决他们的贫困， 困难群体可以靠自己的努力走出贫困，实现自我价值。”格莱珉银行创始人尤努斯在其最新著作《普惠金融改变世界》中称，普惠金融需要纠正传统对于困难群体的偏见，充分挖掘人的创造力和自我价值实现的潜力。

     随着金融科技红利的加速释放，宜信普惠金融“三步走”战略已渐入佳境。在江西，预计将有越来越多的人受益于宜信普惠的“三步走”战略，更好地享受平等的金融服务，把握发展的机会。